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商贷加息近在咫尺 提前还贷再贷四招各有优劣

2005-12-2 0:0 新京报 【 】【打印】【我要纠错

    提前还贷再掀小高潮;加大月供,节省利息支出的方式适合有一定经济实力的人群

    近况:央行二次房贷加息时规定,凡在2005年3月17日前选择商贷购房的消费者,自2006年1月1日开始,5年期以上的商业住房贷款利率将全面按新利率执行。由于离这一期限仅剩29天,许多购房者都加快了还贷步伐。据北京各大中介公司反映,近期提前还贷的购房者比例增多。

    专业人士预测,未来一个月内北京将再掀提前还贷小高潮。提前还贷后再按揭贷款有多种方式,那么采取哪一种最经济实惠,同时又最适合自身情况呢?目前有关此类问题的咨询也呈上升态势。

    案例:周先生便是打算最近提前还贷的购房者之一。周先生去年12月购买了一套商品房,按揭贷款还款额达56.6万元,贷款期限为15年。因明年1月1日起将执行新利率,所以他想尽快还完。他表示目前有闲置资金26.6万元可提前还贷,剩余30万再整数按揭,以后每月还款5000至6000元,采取等额本息还款方式。

    那么,周先生该如何还款最省钱呢?

    方式1 月供最少,利息支付最多

    提前归还部分贷款,保持还款期限不变,这样可减少剩余贷款月还款额度。

    解读:30万元剩余贷款保持还款期限不变,仍是15年,即180个月,每月仅需还款2452.84元,月供压力减轻近一半。不过,这种还贷方式贷款年限最长,但利息却高达141511.9元。相对而言,这种方式月供最少,但利息支付最多。

    方式2 月供较少,利息支付较多

    提前归还部分贷款,将剩余贷款每月还款额度减少,同时也缩短还款期限。

    解读:周先生可将剩余的30万元贷款还款期限缩短至10年,即120个月,由于提前还了部分款项,月还款额也从最初的4627.7元减至3257.28元,利息共计90872.83元。这种方式月还款额和贷款年限都减少了,月供相对较少,但贷款年限比较长,利息支付也相对较多。

    方式3 月供较高利息节省较多

    提前归还部分贷款,剩余贷款保持每月还款额度不变,将还款期限缩短。

    解读:周先生剩余的30万元贷款,照旧每月还款4627.7元计算,需6年半时间还清,总计77个月,利息共计56833.42元。这种方式月供相对较高,和提前还贷前的月供差不多,但由于缩短了贷款年限,利息节省较多。

    方式4 月供最高利息节省最多

    提前归还部分贷款,同时增加剩余贷款每月还款额,从而将还款期限减至最小。

    解读:周先生可将剩余30万元贷款的还款期限缩短至5年,即60个月,月还款额从最初的4627.7元增至5731.73元,利息共计43904.07元。这种方式月供最高,不过尚在周先生承受范围内,由于贷款年限缩至最短,因而利息也节省最多。

    由于周先生每月可承担5000-6000元月供,因此可选择这种还款方式,从而最大程度节省利息。

延伸阅读: 商贷 提前还贷 再贷四招 
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