有个好朋友，本科从建筑大学毕业后落户上海。来到上海的第二年，正当“新政”出台，盛传“上海楼市崩盘”的时候，急于成为上海阿拉的她麻起胆子，毅然当起了上海内环以内一套电梯公寓的房东。
12000元／平方米，99平方米，总价120万元。家里支持了40多万付了首付，现在月供7000元。为此，月薪只有5000元的她，每月还会定时收到她妈从成都市建设银行打进帐的几千元月供款。衣服、化妆品不敢买了，咖啡馆、酒吧也不泡了，连最爱吃的韩国烤肉也已经被统一红烧牛肉面取代了……
买房之后，我的朋友拿着白领的工资，过着蓝领的日子。最要命的问题是，这种日子不是一年半载，而是漫漫三十年！
我的朋友是新一代的“负翁”。一方面，享受着高薪、时尚白领、有产一族的心理安慰；一方面，承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神巨压，不敢轻易换工作，害怕银行涨息，更没时间好好享受生活。
当然，不是所有的“负翁”都过着这般苦日子。中国老太太和外国老太太的故事已经深入人心，大到买房买车，小到买笔记本电脑、等离子电视，谨小慎微的成都人敢于并勇于“超前消费”，社会已经进步了。
我们不希望用一个“负翁”的故事来危言耸听，来退却购房者日渐复苏的热情。在火热的“2005成都首届个人购房节”中，面对应接不暇的好房、眼花缭乱的优惠，作为媒体，我们倡导一种贷款消费的理性回归。
一位金融专家忠告：别忘了，你有当“负翁”的自由，也有当“负翁”的责任。我们希望大家心安理得花银行的钱，潇洒快乐地做“负翁”。
“负翁”辞典
什么是“负翁”？一种观点认为，这是媒体生造的一个为了与“富翁”相对应的新概念，其内涵就应该是香港这几年最常见的一个词汇“负资产”，也就是“资不抵债”。
如果说得更广义一点，“负翁”就是借了银行的钱，每月为了定期把按揭款打进银行帐户，不得不从早到晚疲于奔命的一群人。
本期专题的“负翁”是对按揭购房者已经不能偿还银行贷款和个人财务状况出现严重危机以及能偿还贷款但生活品质已经严重下降的统称。
七成“负翁”缘于过度消费
有一个故事曾经很流行，说的是一个中国老太太和一个美国老太太。中国老太太省吃俭用，辛辛苦苦攒了一辈子钱，最终买下了一所属于自己的新房子，但是还没来得及搬进去就不行了，临死时她幸福地说：“终于有了自己的新房子了……”美国老太太则在年轻就靠贷款住上了新房子，在临死时也幸福地说：终于还清了所有贷款……好像就是从这个经典故事开始，中国的消费者开始接受美国老太太的生活方式。越来越多的人用向银行贷来的几十万添置了自己的车房，“提前消费”让更多的人提早享受到了更高层次的生活，同时也造就了城市里日益庞大的名为“负翁”的族群。
现状：负翁的年龄在30岁左右
在最适合居住的成都拥有一套属于自己的舒适房子，是许多成都人和来了就不想离开的外来客的梦想。以2004年成都城镇居民人均可支配收入10394元计算，多数楼盘的房价（100平方）已经超过个人年收入的30倍以上，因此举债买房成了大多数人的唯一选择，当个见多不怪的楼市负翁也变得顺理成章、自然而然了。
据了解，成都市进行房贷消费的人群，以年轻人为主，他们追求高品质生活，敢于消费并互相传染，他们的年龄多在25岁到35岁之间，有着较好的职业和较高的收入。但有些人缺乏理智盲目消费，导致负债进一步扩大，一些贷款数额触目惊心。据统计，在全国，1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿；2003年，全国个人住房贷款金额达到1.2万亿。不到7年的时间，几乎翻了60倍。在成都，2004年年末全部金融机构个人消费贷款余额为399.0亿元，比上年末增加了73亿元，其中个人住房贷款余额就达338.9亿元，占个人消费贷款余额的84.9％，比上年末增加了74亿元。有银行人士透露，成都负翁向银行贷款多用于个人消费，这与沿海许多投资负翁不同。有些刚刚工作的年轻人，月收入不过2000元，但却有勇气按揭四、五十万的房子，但终因工作不稳定、积蓄不多、债务过大等问题导致断供。还很多年轻人贷款买房后生活质量大大下降，不仅取消了很多娱乐消费，还特别担心生病、失业等工作和生活变故的突然出现。专业人士认为，中国居民的负债消费，将是继企业负债经营后，又一个鲜明的时代特征。如果未来几年负翁们的预期收入降低，还将会触发大范围的还贷逾期风潮。
原因：3种情形导致“负翁”
翻开历史，上个世纪90年代，国家为了促进经济增长，拉动消费，出台了一系列的鼓励政策，银行房贷业务也从此登上了历史舞台。同时，随着小康社会的来临，人们对生活质量和生命质量的意识明显在增强，消费观念在总体上正从节俭型向消费型转变，越来越多的人勇敢地选择了“花明天的钱圆今天的梦”，向银行贷款买房。本来，贷款买房是为了生活更幸福、更快乐，但时间进入到21世纪的今天，巨大的按揭压力让许多人的生活质量不增反降，大大出乎人们的意料，也违背了按揭消费的初衷。那么，是什么原因导致负翁辈出的呢？
原因一：超前消费过度
据调查显示，有大约75％的人表示自己是因为超前消费过度才成为负翁的。近几年来，IT、金融、高科技行业迅猛发展，许多年轻人在充分发挥自身的聪明才智之后，找到一条获得财富、事业成功的“捷径”，由此产生了一大批“新贵”，超前消费的理念也随即迅速占据他们的心田。但由于年轻人生活经验不足，追求物质生活又过了头，一些畸形消费特征也愈演愈烈。如出于成都人典型的爱面子和攀比心理所导致的炫耀性消费、超前消费、过度消费等，给自己的生活背上了沉重的债务负担。
原因二：个人财务状况发生变化
在调查中，有大约15％的人称认为自己是对个人后来的财务状况估计不足而沦为负翁的。工作经验不丰富，收入不稳定是当今年轻“新贵”的一大特点，由于缺乏良好的计划和正确的估计，突然的工作变动导致经济收入骤降让有贷款在身的他们措手不及。今年25岁的李铭就是其中一位典型代表。在外企上了两年班的她月薪3000元，为了彰显自己的身份，今年初，找父母借了首付款后她在城南按揭了一套90平方米的房子，但每个月2000元的月供让她几乎没有了周转的余地。然而，没有预料到的事情发生了：因与老板发生冲突，她辞了职，在没有找到下一个工作之前，为了维持现有生活水准，李铭只好靠借债度过难关。倘若不能够及时找到工作，李铭就只有将辛苦供养了快一年的房子卖出还债。
原因三：投资失败、自然灾害、疾病等
除了以上两种主要原因外，还有大约10％的人称是投资失败让自己成为负翁，另有大约5％的人则是由于自然灾害、疾病等原因深陷欠债困境。张永做建材生意已经两年了，手头有几万元闲钱的他去年底按揭了一间商铺想租给别人经营。但由于初次投资没有经验，所选商铺的口岸不好，铺子空了一年也没租出去。 “这些都是我们没法估计的意外。”租住于九眼桥的小李难过地告诉记者，今年3月他和妻子按揭了一套新房，1800多元的月供对于家庭月收入5000元的他们来说没有太大压力。但今年8月，母亲突然被查出换上了癌症，为了给母亲治病，夫妻俩花光了工资，还不得不向外借债。今年10月，母亲病情加重需要动大手术，夫妻俩无奈之下只得把房子卖了筹款。
措施：成都银行清查楼市负翁
2003年，成都的工行、农行等6家银行达成协议，设立了一个专用“银行卡不良客户信息库”。该信息库为6家银行共享，同时监控。不良信用客户一旦被列入“黑名单”，便会遭到６家银行的集体“封杀”，但该协议终因操作不易而没有收到成效。去年年底央行实行加息，今年3月17日央行调整了个人住房贷款利率。随后，央行又将超过时间不还房贷的罚息调整为“在借款合同标明的贷款利率水平上加收30％到50％”，急速打出的组合拳向消费者们发出了严重警告：再不理性消费必将成为名副其实的“负”翁！
目前，成都很多银行房贷部门都建立了内部风控措施， 其做法主要是通过借款人的职业、职位来判断其还款能力。交通银行四川分行风险资产管理处副处长唐谦告诉记者，国家相关部门也正在对各行负翁情况进行调查，相信不久就会有进一步的措施出台了。。“负翁”数据。
相关机构调查表明，现在中国年轻人的消费观念愈来愈超前，有57％的人表示“敢用明天的钱”，48％的不为自己成为“负翁”担忧。
症状：体力透支，浑身无力、容易疲倦、思想涣散、腰椎劳损、心理枯竭、抑郁症。
职业：教师、公务员、记者、研究人员、公司职员。从事媒体工作、个人经营者、销售人员等稳定性较差工作的“负人”，对于“失业”患有深度恐惧。
“负翁”链接。
广州：月供族被银行告的情况越来越突出，已有四分之一的按揭客户因不能按时供款被卷入“负债纠纷”。（据信息时报）
南京：近两年疯涨的个人消费信贷浪潮的推动下，一向被认为是保守的南京人一改昔日形象，其家庭负债率不知不觉中攀升到了62.7％，已经超出通常认为是安全的50％这个基准线！（据江南时报）
北京、上海：中国社会科学院的一项统计显示，北京、上海两大城市的居民家庭整体负债率高于欧美家庭。北京的家庭债务比例高达122％，超过了2003年美国家庭债务的比例115％，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市家庭债务比例分别达到155％、95％、91％、85％、79％。（据中国经济周刊）。四类“负翁”。
《科学投资》杂志副总编辑辛保平先生把“负翁”分成了四类。
一种是自信型“负翁”，或者说希望型负翁，比如刚毕业的大学生和白领们，对未来充满信心，对生活品质要求高，于是积极地贷款消费，提前享受。
第二种是被迫型“负翁”。许多外地人，告别了福利分房，又没有高收入，要结婚生子，要找个栖息地，只好贷款。
第三种是被误导型。健康的经济增长，离不开内需推动。于是，最近三、四年一直有经济学家在鼓吹超前消费。
最后一种“负翁”是泡沫经济的受害者，其中最典型的如香港房地产行业。◎文／赖彦 梁乃丹明天的钱 难圆今天的梦
用明天的钱，圆今天的梦。这句形象的广告语正日渐成为众多都市青年奉行的生活准则。城市中出现了负翁一族，靠向银行举债，提前过上了有房有车的幸福生活。然后，他们的生活，真的如想象中的那么风光无限吗？
用“痛并快乐着”来描述“负翁”们的生活状态，其实也并不完全恰当，高收入者也有当“负翁”的，但他们的“负”可能在几个月时间就能解套，而收入中等或偏下的“负翁”们，却时常能够倒出些表面惹人艳羡的境遇下、自己心里有数的苦水。 （文／陈佩佩 赵霏雯 费小玲）
买房让我不敢结婚
姓名：黄芹
职业：原公司文员，目前待业中
月收入：暂无
购房情况：去年和男朋友买了王府花园三期一套120平方米的房子，打算今年结婚
去年黄芹告诉男朋友，父母想让自己在成都买一套房子，家里给一部分首付。男方回家和家人一合计，决定两家一块给首付的钱，等房子装修好了后，顺便就把两人的婚事办了。
买房的事就这么定了，可黄芹渐渐感到压力越来越大。本来黄芹之前就是个“月光族”，现在每个月月供的钱要花去一个人的一大半工资，仅靠男友一人不多的积蓄是根本不够的。自从买了房，两个人的日常生活各项开支基本被牢牢地限定了，还必须要为以后买家具和装修那好几万块攒钱。现在一听到谁对她年纪轻轻就买了大房流露出羡慕的语气，黄芹就一个劲儿地叫愁。
然而最让人意外的是，今年6月，黄芹和新来的部门主管发生矛盾，急性子的她一下子向公司提出了辞职，她失业了。
在这几个月的时间里，黄芹尝试过好几个工作，但都因为各种原因没有做下去，现在她仍然处于“待业”状态。“以前好歹算个小白领，每个月拿几千块钱的工资，没想到这几个月却成为了完全靠男友养活的闲人。也许是几个月前的事情发生的太突然，我根本没有给自己找好退路，再加上心态的原因，老是要和自己以前做比较，所以总是找不到自己能做又愿意做的事。”黄芹告诉记者，男友开始还很理解地让她不用急，慢慢找个自己喜欢的工作，可是由于供房子的担子落到了他一个人身上，还得养两个大活人，他们最近经常吵架，两个人压力都很大。供房期间恰逢失业，对于这样的小情侣来说，是一个巨大的考验。供房已经超出了他们现在的能力范围，有时为了把供房的钱从牙缝里省下来，月末时黄芹的男友只有厚着脸皮去找自己的同学同事借钱做两人的伙食费度日，狼狈的生活让两人之间的感情也受到了伤害。
自白：当初要不是因为结婚，我也不会想到买那么大的房子。现在可好了，父母一下子拿出来那么多钱，也不可能再去增添他们的负担了。像现在这样，为了供房我们连吃饭的钱都要找人借，真不知道还结婚干什么。买房，让我们的爱情在现实面前变得脆弱，我真的不想结婚了。
房子成了他最大的包袱
姓名：杨老板
职业：曾是鞭炮厂老板
年龄：43岁
购房情况：2002年8月在外化成购买了一套总价22万的商品房，首付6.5万，贷款15.5万，月供1000元多点，银行调息后每月1100元多。现在房子已经租给别人，但是租金补贴按揭还不够。
在记者承诺不公开他的真实姓名和正面照片的情况下，杨老板终于答应接受采访，讲述他痛苦的经历。
1998年前，杨老板在成都打工，赚了点钱；1998年他回老家彭州某镇开了一家鞭炮厂。几年下来终于赚了一笔钱，为了让儿子能在成都念书，就在成都外化成按揭买了套房子，1000元左右的按揭对他们家来说还算轻松，原以为这下就要堂堂正正做个成都人了。哪晓得“天有不测风云”，去年底，鞭炮厂的一名工人在用板板车转运半成品鞭炮时，掉了些鞭炮在地上，刚好被车轮碾到了，鞭炮爆了，引爆了车间里成堆的鞭炮和火药。事故发生后，鞭炮厂被责令停工，并对相关人员及周边住户的人身、财产损失进行了赔偿。这一赔，杨老板不仅花光了所有的积蓄，还背了一身债，生活一下子陷入困境，用银行贷款买下的房子也成了一个沉重的负担。无奈之下，他曾去找开发商退房，开发商不同意；他想把房子卖掉，但银行贷款没还清，产权证都没有，实在是不好卖。按揭款，他断断续续地交了3次，实在交不下去就没有再交了，银行催了他好多次了，估计再不交就要来收房了。现在，杨老板两口子每晚在小区路口卖烧烤，做得非常艰苦。他们希望通过这个小买卖度过难关，并等机会东山再起。
自白：对于我们这种县份上的老百姓到成都来买房子一定要慎重，不是不可以买，而是既然贷款买了房子，就要保证经济收入稳定，不能从事高风险性的事情。
白领小资的蓝领生活
姓名：刘小君
职业：编辑
收入：2000－3000多元
购房情况：今年上半年在卓锦城买了一套90多平方米的房子，每月月供1000元左右。
大学毕业以后刘小君就在校外租了一个套一的房子，养着一只小狗。小君一个月收入两三千元，付掉一个月700元的房租和伙食费，还可以买点自己喜欢的衣服首饰，剩下的钱便存起来，偶尔和朋友一起出去泡泡吧喝点酒，一个人生活得倒颇为逍遥自在。
可是远在广西的爸妈老是担心小君的房子问题，隔三岔五的都会打个电话过来催女儿多存点钱好买房子，他们总是觉得在外面租房子住不是办法。但是小君参加工作以后就不想再花父母的钱了，每次都告诉爸妈说等她自己存够了首付就买房子。可是春节一过，小君的爸妈便来到成都急着要给女儿买套房子，好说歹说小君终于同意让父母付房子的首付，自己来供房子。
“这便是我恶梦的开始。”小君跟我开玩笑说。今年3月，小君便在卓锦城选了一套90多平方米的房子，爸妈帮她支付了15万元的首付，然后自己每个月付1000多元的月供。“一下子就感觉到压力了，”小君说，“你想想，房子明年才会交，现在我还是只有租房子住，每个月除掉700的房租，1000元的贷款，哪里还剩得下来什么钱？”
小君告诉我，最开始的两个月她觉得非常辛苦，按她原来的消费习惯，两三千的工资根本不够花，于是小君又在外面做起了兼职家教，做一个学生的不够就做两个学生，两个不够就做三个，这样每个月可以多挣七八百元，才勉强可以应付。“我现在根本都不敢和朋友们出去玩了。”小君无奈的说，以前朋友聚会她经常都会主动买单，大家都觉得小君很大方，“现在我跟他们出去玩最后都只有稳着不动，装傻，等别人结帐了，想起来就觉得惭愧，所以现在都不怎么出去玩了。”
而且，最令小君头疼的就是自从贷款买房之后就没有那么潇洒每天都在外面吃饭了，必须自己做饭。以前在家里是独女，怎么样都轮不到她做饭，现在小君才知道不会做饭头疼了，于是家里又多出了Ｎ本食谱，连家里小狗的伙食也由以前的狗粮变为拌饭了。这样的日子不知道还要持续多久，小君开玩笑说，现在最想做的事就是找一个男朋友跟她一起供房子，这样她的压力就会减轻不少。
自白：我一个月拿3000多元的工资，在同年龄的女孩子当中应该算是不错的了，不少朋友都满羡慕我，工作又稳定，工资又高，但是却不知道我现在供房子的压力。不过我现在已经开始适应这种生活了，我觉得压力也是一种动力，对于我工作来说未必不是一件好事。
别把“负翁”当时尚
银行 个人预期要理性
四川省建设银行成都七支行行长谢书弟：
楼市负翁这种情况现在在成都出现得还比较少，至少从我们银行的帐面上看来是如此，去年我们这里个贷达到7个亿，都没有出现个贷的不良资产。但是 “负翁”这种情况也不是没有，随着中国现在年轻人消费观念的转变，超前消费的这种消费模式也渐渐的被不少年轻人所认同，但总体来说，这种情况都还很少。
在中国不易大规模出现像那个经典故事里美国老太那样的消费模式，一方面是由于传统的消费观念主导国人对超前消费持一种怀疑和抵抗态度，现在贷款买房的也大多数是城里的年轻人，因为他们接受这种消费观念相对比较容易，而在中国城市人口只占到20％左右的情况下，要出现这种全民负债的情况可能性不大；另一方面也是我国社保机制不完善的一种体现，人们的生老病死孩子上学等都没有得到完全的保障下，所必然产生的一种消费习惯，而且人们年龄越大身上的责任越多就越不愿意负债，这也是我国目前个人储蓄远大于个人贷款的很大原因。
针对楼市负翁多出现在年轻人身上的状况，主要是由于很多年轻人把这种超前消费看成是一种时尚，而且由于没有结婚，很多人都没有感受到婚姻和家庭的责任和压力，因此超前消费的情况常常出现于年轻人。尽管国家政策鼓励消费，但是如根据自己的经济状况以及对未来收入的预期做到理性消费对于个人来说才是最重要的。
专家 过度超前消费不利于个人发展四川大学经济学院金融系教授向宇：
我认为如果是过度的超前消费导致“负翁”这一现象的出现，其影响应该说是比较恶劣的。
首先作为消费者个人来说，过度的超前消费不利于个人的可持续发展，对工作生活的影响相当大，个人压力也会很大。同时，对于国家银行系统来说，虽然现在中国的个贷信用状况还比较良好，但是也避免不了会有一些年轻人由于职业、收入的不稳定，对自己工作和收入前景的预期不准确而导致还贷困难的状况，这样的情况如果出现多了，对于银行体系来说信贷风险会增加很多。放得大一点来说，如果社会上“负”翁人数庞大，还不起贷的人越来越多，那么社会上货币的流通等都会受到很大影响，同时银行的资金链也可能会断，当然这种情况比较极端，从目前中国的消费状况看来不太可能会出现。如果一旦出现这种比较极端的现象的话，国家可能就会被迫加大货币的发行量，那样中国经济出现通货膨胀的压力就会增大。
在目前国内还暂时没有出现在这种群体性的不理性消费，毕竟负债的生活状快还不被大多数成年人所认同。但是，如果消费者的不理性消费是群体行为的话，不管是对个人还是对社会而言，那危害就会非常大。因此我们还是应该提倡适度消费，加强在理性消费上的引导工作。
“负翁”BBS
网友“查无此人” 男 23岁：今年刚贷款买了一套80多平米的房子，于是便跟上了潮流，成了当今时下流行的“楼市负翁”一族，现在已经供了半年时间，虽然每个月按接给银行一千多块后便所剩无几了，但心里还是觉得挺惬意的，毕竟有了属于自己的住所嘛，那可是自己的不动产哦，以后找女朋友也有自己的家底了，不用再给人家说我在哪里哪里租的房子。现在没有房子到哪里去找女朋友啊，更谈不上成家立业啦。所以对我来说这个“楼市负翁”也当的没什么不好吧，至少我还年轻嘛！
新浪聊天室过客：“我喜欢这种感觉，轻飘飘的感觉”，管他“富翁”还是“负翁”啦，只要能沾上“fu”，我就觉得没有什么不好，年轻人就要过的快乐一点，潇洒一点，甚至飘渺一点，要尽情去享受生活的每一天，“楼市负翁”们就去享受了你们的房子再说吧，走自己的“楼市负翁”路，让别人去说啦！
网友流浪汉：“楼市负翁”、“车市负翁”似乎都代言了曾经风靡的“月光族”，“楼市负翁”好象涉及人数更多，覆盖面更广，年龄跨度更大，但大家还是会奋不顾身去争当这个所谓的“负翁”，这就是一种潮流，一种趋势。一旦挂上了“楼市负翁”这个称谓，会让自己很有压力，同时也更有动力，反正现在不是 “负翁”就是“月光族”，何不潇洒当回“负翁”呢？
网友“练战”：“楼市负翁”真是不好当，购房的喜悦仅持续了很短一段时间，便被来自生活的压力冲淡了，再也不能象从前一样随心所欲地换工作，再也不能想从前一样泡吧、聚会了，还要精打细算，真是郁闷哦！
开发商 买房要量力而行
融创副总裁李战洪：
楼市“负翁”的现象是由于消费者的提前消费引起的。随着社会的发展，人们生活水平的提高，国家是提倡提前消费的。但应有个度，应该是理性的消费。如果提前消费不但没使生活水平提高，反而还加重了生活负担，甚至入不敷出，就变成不理性的消费了。房产是一种不动产，作为投资来说具有稳定性。对房产的投资也是对一个城市发展潜力的认可，城市价值决定地产价值。目前成都的楼市“负翁”现象不突出，大多数消费者都是理性消费。买房本身就是生活水平提升的体现，买房后每月向银行还付贷款，必定会使每月的闲钱减少，甚至会对生活品质有一定的影响，这就看消费者怎样衡量这个“负”了。如果为了买房而让自己生活变的节衣缩食就没有必要了，建议消费者在买房前一定要考虑到自身的经济收入水平和还贷的压力，要量力而行。
提倡梯级消费瑞升房产副总经理曾卫红：
消费者买房后由于还贷压力使得生活水平似乎有些下降，但既然买了房就意味着生活水平的提高，居住条件的改善是人们生活水平改善一个很重要的方面。现在社会上流行这样一句话“拿着白领的工资但过着蓝领的生活”，这是由于提前消费过度引起的。居住条件的改善也是生活水平提高的一个方面，虽然买房后每月还给银行的贷款会占月收入的一半甚至更多，但在基本生活不受影响的情况下这样的消费是合理的，因为房产也是财富累积的一种方式。如果为了买房而勒紧裤腰带生活就没有必要了，在经济条件还不具备买房时，可暂时采取房屋租赁的方式居住。此外住房的梯级消费也是应大力提倡的。年轻人创业阶段可先购买小户型，不要总想着一步到位，以后条件允许时再换置环境、面积等各方面都好的房子。这样楼市“负翁”就可避免，自己的生活水平又可以得到真正的提高。
